开放银行发展分析报告：银行业的破与立-移动支付网-2020.04-90页（附PDF下载）

移动支付网发布《开放银行发展分析报告》（下称“报告”），从开放银行概述、各国开放银行发展、开放银行面临的问题等多个角度全面介绍开放银行的发展进程，同时，探讨了如何应对发展中的种种问题。

1.开放银行概述

开放银行是一种平台化商业模式，包括银行、第三方机构、用户3个主要参与方。

2018年是中国开放银行元年，此后，市场对开放银行的关注愈发高。那么，开放银行具有怎样的优势，缘何获得了行业持续关注？

随着新兴技术应用于银行业，用户对多样化、透明化、专业化的金融服务需求加大；同时，行业竞争加大，供给侧改革迫在眉睫。与传统的银行经营模式相比，开放银行在需求侧和供给侧都具有明显优势。同时，开放银行通过API、SDK等方式进行第三方输出和场景布设，这些技术本身具备一定的技术优势。

在具体将开放银行推向市场的时候，API技术、数据共享、底层平台是重要的部分。银行可以通过自主建设、投资并购、合作三种方式参与开放银行。

2.国际开放银行发展

纵观各国国家的开放银行发展，主要有两种驱动方式，一是监管驱动，如欧盟、英国等，二是市场驱动，如中国。

报告简要介绍了英国、欧盟、美国、澳大利亚、日本、韩国等国家或地区的开放银行发展。除了对各地区开放银行的整体介绍、主要银行介绍之外，我们注意到，部分地区有一些针对开放银行的用户调查报告、行业调查报告。事实上，近年来银行业发生了巨大变化，已经从卖方市场转入买方市场，关注用户需求的变化，对于开放银行业务创新具有极大意义。

3.中国开放银行发展

随后，报告介绍了中国开放银行的发展。

中国开放银行引发广泛探讨始于2018年，但银行业对开放银行的尝试远早于此。比如，中国银行早在2013年就推出了开放平台。

中国各银行的开放银行探索各有特点。工行以ECOS系统及其背后的技术实力作为支撑，以自有平台“三融”为基石，通过工行API开放平台“走出去”、通过金融生态云平台“引进来”；兴业银行依托其同业市场（F端）的优势，布局开放银行，并转嫁到政府端（G端）、企业端（B端），通过生态互联，服务个人用户（C端），从而构建开放生态；新网银行是全在线、全实时、全客群银行，核心业务模式是万能连接，将银行的能力与场景端、资金端连接，致力于解决场景融合问题，将数种服务结合起来为客户提供产品及服务。除此之外，国内各家银行的开放银行探索也各有特点，报告也对此做了相对详尽的介绍。

4.开放银行面临的问题及建议

随着开放银行的应用加速，开放银行发展暴露出了一些问题，报告介绍了4个方面的问题，并提出建议，与行业人士共同探讨。

一是数据方面。2020年2月13日，央行发布《个人金融信息保护技术规范》，从数据安全的角度规范开放银行的健康发展。尽管如此，数据开放依旧存在一些问题：因为数据格式不一致产生数据孤岛，产生的调用问题和系统性数据开放难题；监管仍需进一步完善；不注重方式方法，数据开放可能带来用户信任问题；数据开放的互联互通问题。

二是组织架构方面。亿欧智库认为，开放银行是一种全新的商业模式。银行通过API等技术手段与第三方机构合作，构建生态圈，在此基础上为用户提供服务。事实上，开放银行在一定程度上改变了银行的业务开展。而银行传统的组织架构是适应于传统的业务开展模式，那么，开放银行影响下，银行传统的组织架构已经不能完全适配新的业务开展要求。银行业的组织架构问题体现在3个方面：战略、体制机制、科技人才。

三是业务安全风险及协作问题。数据开放的另一面是风险开放，如何保障开放中的信息流安全、解决业务连续性风险成为新的问题；同时，技术创新也带来了监管压力。

四是银行品牌和商业盈利的问题。银行将自身服务融入多种生态场景的同时，用户直接接触的是场景提供方，那么，用户对银行品牌的感知降低，银行服务无感化家具，通道化的风险也加剧；同时，开放银行系统建设周期长，可能带来盈利问题。